理財商品

中午有事到銀行去了一下, 沒睡午覺, 下午上班時睡意一直上來, 眼皮越來越重.
突然間有人打電話給我, 接了一下原來是銀行要推銷產品.
以前接到這種電話會直接說沒空然後掛掉, 現在有美女(至少聲音聽起來還不錯)找聊天, 提提神也不錯就聽聽.

聊了很久 ....

直接節錄他要推銷商品的重點, 日繳 139 元, 20 年期滿領回全額再送 10% 的紅利回餽, 繳費期間還有 100 萬的保險保障.

這是個年金問題, 要花時間算一下. 年金介紹可參考 http://www.myfinnet.com/FinanceIntroductionZhCn.aspx

日繳 139, 所以年繳 139 * 365 = 50,735.
20 年總共繳費 50,735 * 20 = 1,014,700. 10% 紅利回餽, 所以 20 年後領回 1,116,170.
那利率是多少 ?

用 Excel RATE 函數算利率, 這函數有六個參數
nper  : 期數 , 20 年, 所以輸入 20.
mpt   : 每期所繳金額, 50,735, 繳出去的錢要加負數, 所以輸入 -50735.
pv    : 不使用, 輸入空白或 0 都可以.
fv    : 最後收到的錢, 1,116,170, 收到的錢是正的, 所以輸入 1116170.
type  : 不使用, 輸入空白或 0 都可以.
guess : 不使用, 輸入空白或 0 都可以.

最後得到 0.009911 = 0.99%, 這就是利率.

現在半年以上的定存利率都超過 1%, 這個要搞到 20 年結果利率才 0.99% ...
不過她有提到有個 20 年 100 萬的保險 ......

那我乾脆跟保險公司買保險就好了 !!
這個理財商品, 賺錢的部份輸定存, 保險的部份真的會比保險公司強, 我也會覺得很奇怪.

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因為下午不太忙, 所以把這數字再玩一下.

上面這種情況叫做零存整付, 就是平時要我固定時間繳固定數額錢, 到期後可領回一大筆錢. 有些人要強迫自己存錢, 以便未來買房子買車子會用這種.
銀行有另一個商品是整存零付, 就是先繳一大筆錢在銀行, 然後每年領回一些錢. 有些老人領到一大筆退休金, 會把錢存銀行, 然後每年領回固定金額當生活費, 就會用這種.
如果真的有其他人買整存零付, 而我真的買這個零存整付, 那銀行不就可以先跟別人收一大筆錢, 然後把我每年所繳的錢直接給那個整存零付的人, 20 年後再還我一大筆錢.
有兩個問題 :
1. 那個買整存零付的人, 現在要繳多少錢 ?
2. 銀行收了那個人的錢, 20 年後要還我 1,116,170, 這 20 年銀行要負擔多少利率 ?

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第一個問題是年金現值, 還是用 Excel, 算年金現值用 PV 函數, 這函數有五個參數
rate : 利率, 現在房貸利率差不多 2% 定存 1%, 給 1.5% 利率應該算很好了. 輸入 1.5%.
nper : 期數, 20 年, 輸入 20.
pmt  : 每期銀行要付出去的錢, 繳出去的錢要加負號, 輸入 -50735.
fv   : 不使用, 輸入空白或 0 都可以.
type : 不使用, 輸入空白或 0 都可以.

最後得到 871,051. 就是說那個人要先繳 871,051, 然後未來 20 年銀行會把我每年所繳 50,735 給他當生活費.

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第二個問題就比較簡單, 銀行現在向別人收 871,051, 20 年後要付給我 1,116,170, 那銀行自己要負擔多少利率 ?
還是用 Excel 的 RATE 函數
nper  : 期數 , 20 年, 所以輸入 20.
mpt   : 每期所繳金額, 不使用, 輸入空白或 0 都可以.
pv    : 現值, 現在收到的錢. 輸入 871051.
fv    : 未來值, 未來要付出去的錢. 輸入 -1116170.
type  : 不使用, 輸入空白或 0 都可以.
guess : 不使用, 輸入空白或 0 都可以.

得到 0.0125, 1.25%.
就是說銀行在這 20 年內有 871,051 的資金可自由運用, 這資金在這 20 年內, 如果投資報酬超過 1.25% 都是賺的.
銀行要賺超過 1,25% 應該是非常簡單的一件事吧 !

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最好笑的是我跟電話那邊的理財專員講我算的結果, 她好像搞不太清楚我在講甚麼 !
最後終於跟我承認, 她還在唸大學, 這工作只來打工的.

天啊 .....